本文来源：中国新闻网

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25日，《住房城乡建设部 中国人民银行 金融监管总局关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》发布。其中提出：居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

(资料图)

什么是“认房不用认贷”？

“认房”或“认贷”是银行在发放住房按揭贷款时认定是否是首套房的参考标准。

“认房”是指银行在发放房贷时，参考购房家庭在当地名下实际拥有住房套数；“认贷”是指银行会根据拟购房人家庭在全国范围内是否有住房贷款记录（包括公积金贷款和商业贷款）来确定贷款比例。

其中最为严格的认定标准就是“认房又认贷”（“双认”），也就是不仅要看购房家庭名下是否有房，还看购房家庭是否在全国有过贷款记录，一旦有房或有贷款记录，都算作二套房。

目前在全国各城市购买首套住房都享有一系列优惠政策，首套房的首付比例、房贷利率等都明显低于二套房。简言之，如果被认定为首套房，购房门槛将大幅下降，反之则明显上升。

NO.1

“双认”政策抑制改善性需求

回顾我国2010年以来的房地产调控周期，当房地产面临过热情形时，“认房又认贷”政策出台从市场预期和实际购买力两方面迅速压降市场温度。

贝壳研究院指出，例如：北京在2011年和2017年两次启动“双认”之后，二手住宅成交均价均经历了约1年的下跌期，是历次周期中最长的下跌期，且房价累计跌幅均达到15个百分点的水平。北方部分城市如天津、济南等城市近年来房价持续低迷的原因很大程度上也在于不合时宜地执行“认房又认贷”，过度抑制了市场需求。

而此次政策的下发，则意味着即便在外地有在偿的按揭贷款，在本地购房也算首套房，享受首套房标准。换句话来说，在每一个城市，只要无房，即便有贷款（记录或在偿）就可以以首套房身份买房。

另一方面，此次政策将“以家庭为单位”来认定首套房产，调整到“家庭成员为单位”，也意味着可以释放出更多的需求；最后，该政策既有利于商品房需求端稳定，也有利于居民端杠杆率稳定，最终有利于资产价格和金融秩序稳定。

NO.2

取消“双认”能省多少钱？

​以北京为例，按照当前认房又认贷政策，很多购房者在改善换房过程中，二套房首付比例最高达80%、房贷利率高达5.25%。但若是优化该政策，二套房首付比例最低降至35%、房贷利率可以降至4.75%。

此外，从贷款利息看，不同认定标准下房贷利率也有差异。以北京当前利率水平计，100万元商贷，贷款25年，等额本息还款方式，“认房又认贷”政策下贷款利息多付约9万元。

NO.3

哪些群体获益？

一类是常住地有一套贷款住房准备卖出房子换房的；一类是在常住地外其他城市有过房贷记录，但本地无房的购房群体。

政策执行后，即使购房人过去有过两次贷款购房记录，只要把手中的住房出手，就可以按照首套房的标准买房贷款了，同时减小其资金支出的压力，购买更优质的产品。那些已经拥有住房、想换房子的家庭，也将成为最直接的受益者。

文字来源 ： 中国人民银行”微信公众号、国是直通车

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